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60歳からの年金だけで十分?50代60代でも間に合う老後資産を増やすポイント

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60歳からの年金だけで十分?50代60代でも間に合う老後資産を増やすポイント

資産形成

令和4年度の国民年金の平均受給額は、月額5万6,428円でした。

サラリーマンの方など会社勤めの方は、厚生年金 国民年金事業の概況によると厚生年金(国民年金分含む)の平均額は約14万4,982円でした。

失業者が265万人以上だったコロナ禍。。。2020年のインターネット世論調査では、45%が

G夫さん
G夫さん

収入が減ったなあ。。

と、回答しています。

老後は年金だけじゃ 暮らせないよ><

これが心の声ではないでしょうか???

老後の資金を準備しておきたいけど、どうしたら良いかわからない。。。

投資はしてみたいけど、失敗しないか不安なんだよ!

日本人の平均寿命は、男性80.5歳、女性は86.8歳

40代、50代の働き盛り、

60歳を目前に第二の人生をどう経済的に豊かに過ごしていったらいいか、まさに秒読みで考えている方

K美さん
K美さん

年金だけでは、生活費が足りない。。

これまで生活で使ってきた支出と、老後の収入バランスはとても、豊かな生活が送れるとは思えないのがわかっているからです。

老後2000万円問題と聞いて、

60歳時点で2000万円無いと、生きていけないと勘違いしていませんか?

大丈夫です!

この記事は、そんなお悩みを解決していきます!!

40代50代60代主婦勉強♡新NISAを活用して一生困らない「じぶん年金」を作るには?

資産形成

60歳からもらえる年金

公的年金として、国民年金と厚生年金を合わせて月額30万円受け取る方もいます。加えて、企業年金や共済年金を積み立てておいて、プラス20万円 合計月々50万円の年金暮らし❤️

『じぶん年金』の意識が高く、20代の頃からlコツコツと投資を開始して、資産を増やし、その配当金で月額 数十万円の不労所得を作っておいたという方々もいらっしゃいます。

年金は60歳からもらったほうが賢いと考えて65歳からもらえる年金を、繰上げ受給して、早くもらう方法。。。受給額は少なくなるし、その小さい額のまま一生固定されてしまうけど、結局寿命なんてわからないのだから、もらえなってしまうくらいなら、早めに開始したいと思う方や

いやいや、60歳で年金をもらうよりも、通常なら65歳からもらえる年金を繰下げして、

70歳から受給すると、月々の受給額は多くなるから、100歳近くまで安定して高い額の終身年金を受給したいよ。。と考える方。

考え方は、さまざまですが。。

いつ、気がつくか、いつ、行動するか!!

自分のために年金を準備する行動は、リスクを考えた上で、早め早めに動く必要があります。

現在、50歳代の方、60歳代の方、

老後が心配だったとしても、現在のようにネット証券や、積立投資なんて簡単にできませんでしたね。

100万円投資したって、利回り3%なら3万円。。こんなんじゃ、生活費の足しにもならないよ。。結局安全なのは、銀行に定期預金。。

こんなふうに考えて投資をあきめていたかもしれません。。

でもちょっと待ってください!!!

複利の力を全く無視していませんか?

100万円を年利3%の複利で20年預けた場合、その金額は約1,276万9,000円です。

もちろん、投資していく上では、リーマンショックやコロナショック

安定と言われる投資信託も、様々な要因で購入金額より、実際の価格が下回ってしまうときがあるかもしれません。でも!!長期的に見れば、安定して右肩上がりに推移している優良な投資信託を選ぶことで、老後2000万円問題も解決するくらい、自分年金を作ることが可能なのです。

昨今、重要視されている新NISAをどう使うか、非課税がどれほど長期投資に大切か

もう。。50歳を超えちゃったから、長期投資なんて無理だよ。。。

そう思われる方もいらっしゃるかもしれません。。だからと言って退職金や、これまで貯蓄していたものを全部一気に投資信託へ。。なんてやめましょう。。。不安が不安を呼び、良い結果にはなりません。

現在50歳でも、定期的に分割して投資すること、分散投資を心がけること。。これを守れば、老後資金を作って、配当金を、公的年金にプラスして、豊かな老後を実現することは可能なんです。

お金の置き場所を変える。。。この考え方をするだけです。

あなたがもし、50歳、60歳でも新NISAを活用して

長期分散投資(=ほったらかし投資と言われている)で、じぶん年金をつくることはできるのです。

留意点:投資する際には、タイミングや環境、ご自身の状況が様々です。あくまでご自分の判断とご自身の責任のもとに行なってください。

50歳の人が60歳までに「じぶん年金」を作るシュミレーション

年利回り5%で運用した場合(可能なレベル)で、インデックスファンドに投資した場合の例を挙げます。(楽天証券やSBI証券などのネット証券では、インデックスファンドは、金額指定で積立設定したら毎月簡単に積立でき、分配金も再投資してくれるからお勧めです。

例えば、あなたが今50歳だったとしましょう。

50歳から60歳まで月4万円、定年まで給与から自動的に(楽天証券やSBI証券などのネット証券に新NISAの口座を開設し)

NISA積立投資枠で、(インデックスファンド)投資信託(S&P500か、全世界株式)で積立投資すると仮定する(年利回り5%で運用できた場合)と、この5年で480万円の元本が60歳で、620万円になっています。

これを、60歳から65歳までそのまま寝かせておくのです。(月4万円の投資はストップでOK)

すると480万円積み立てた元本は、65歳時点で620万円になり、それをそのまま

65歳までほったらかして寝かしておく(=運用する)と790万円になっています。

これをこのまま引き出して使ってしまうのではなく、最大のポイントはここからです!!

この790万円から、毎月5万円だけ引き出して、残りは全部口座に残しておく(ほったらかして運用しておく)。

また次の月に、5万円だけ引き出して、また残りは寝かして運用していくと

なんと20年間、毎月5万円引き出して、公的年金にプラスして使える「じぶん年金」になるのです。

年利回り5%というのは、ネット証券のサイトから確認すれば理解できると思いますが、きちんと正しい投資信託を選べば、不可能な数字ではないんです。

巷では、30年間投資とかNISA枠1800万を埋めないと利益は出ないなどというお話もよく聞きますが、ほったらかし=長期分散投資こそ最強ではありませんか?

重要なポイントは

投資した投資信託の基準価格が上がったさがったを気にせず、時を待つ!(つまり、気にしなくても良いように、余裕資金(=給与から投資分を引いた額で生活し、投資額は忘れるくらいがbetter)

毎月4万円投資したら、証券会社のサイトをいちいち値下がりを気にしたりせず、ぐっすり眠って、ほったらかしにできることこそが、重要なことなんです。

そうは言っても。。投資なんて、リスクが怖いよ。。

リスクって、生活していれば、そこらじゅうにあるものなんです。

運転して交通事故に遭うかもしれないリスクがあるから、車の運転をしない。。。

生ものを食べると食中毒になるかもしれないリスクがあるから寿司を食べない。。

リスクが怖いから、車を運転して買い物にいかないのですか?

お寿司が大好きで、幸せを感じられるのに、リスクが怖くて食べないのですか?

これと同じことなんです。

投資で失敗しないためには、自分の感情より、データ!です。不安なら勉強してデータを信じること

投資が怖いと言う方のほとんどが、自分の感覚に頼って判断してしまっています。

100万円株に投資して、半分になったらどうしよう。。リスクなんて嫌だよ。。とかね。

経済が発展する限り、暴落があっても、米国のS&P500は、右肩上がりで確実に発展しています。

日本経済新聞出版社のバートンマルキールが書いた「ウォール街のランダムウオーカー 株式投資の不滅の真理」によると、過去の米国のS&P500(日本でいうところの日経225みたいなもの)のデータから、

運用期間が15年を超えたなら、年間の平均リターンは4.2%〜18.9%のプラス

というデータがあります。1950年から2017年までの調査で運用期間の平均リターンを示したデータです。

68年間のデータから、15年間長期投資するなら、プラスになっているという実証データです。

長期で見れば良好でも、好調な時であっても短期的に暴落することはあります。そんな時に、不安に煽られたり、誰かが言ってたとか。。からうっちゃえ〜では結局損します。そうではなく、しっかりデータを信じて狼狽売りをしないこと

だからこそ、余裕資金で投資を行う姿勢は重要なんですね。

為替の影響ってどうなの?

e MAXIS slim 全世界株式「オルカン」や、e MAXIS slim S&P500など、人気の投資信託「為替ヘッジなし」です。これって何? 

回答:「為替ヘッジなし」とは、投資している海外の株式などの価格変動に加えて、為替の変動もそのまま反映される仕組みのことです

ですので、為替の動きもチェックしていきましょう。

2025年1月、1ドル=157円と円安傾向が続いています。

2025年は日本は利上げを行う可能性があり、米国は利下げを行う予定が報道されています。

あなたが中学生の頃、社会の授業で習った教科書の通りに、世界の仕組みが動けば、日米間の金利差が縮小するので円高になるということになるでしょうが、実際、市場は教科書通りには動かないようです。

<金利差が少なくなるとなぜ円高?>

→アメリカなら金利が5%もらえたのに日本ではほぼ0%だったから、世界の人はドルを買ってきたけど、アメリカが利下げをすると、もらえる金利が少なくなってしまうし、日本が利上げするなら金利をもらえるようになるだろうと考えて、ドルを売って円を買おうかな、と思う人が増えるからです。円高になります。

でも!!教科書通りには動かなかった。2024年9月にアメリカが利下げ決定したのに、円安のままですよね。。

為替を読むのは、たとえ専門家でも本当に難しいので為替の動きを気にして、投資をやめてしまう(チャンスを喪失してしまう)のではなく、

株価の動きの方が、為替の動きよりも影響が大きいことを理解して投資を長期で淡々と続けていける人が、最終的には成功するのかな、と思います。

金融のSNSでは、よく見かけるe MAXIS slim 全世界株式「オルカン」(投資信託)は超人気ですよね。

専門家が、全世界の企業に分散投資してくれる(自分に経済の専門知識がなくても)

年4回見直しがありますから、その時に一番良いと思われる企業に投資して運用してくれる

一括買いではなく、長期的かつ定期的に購入していくことでリスクを分散させることで、

専門家の力を借りて、お金がお金を産む木を育てていくようなイメージです。

分配金も再投資され、複利で運用されていきます。

大事なことは、リスクを吸収できる心!つまり、値動きの変動に一喜一憂するのではなく、下がってしまった時も、慌てずに回復するのを待てるよう、生活費を圧迫するような資金で取り組むのではなく、余裕資金でコツコツ積み立てていく姿勢です。

20年と言わず、新NISA枠を最大限使うイメージで取り組めば、50代でも間に合います。

もっと、余裕のある老後を目指すなら、新NISA枠1800万円をどう活用するかが、老後の蓄えを安心に変えるKEYになるかもしれません。

<一言コラム> 50代60代が老後資金を考える時、一番重要なことは?

50代60代が老後資金を考える時、一番重要なことは?

結論から言うと、「自分にとって一番幸せを感じられるものは何か?」です。

お金はあって困るものではないけれど、お金があなたを幸せにするのではなく、

幸せを感じられることができるか、

老後にあ〜生きててよかったと思えるか!

幸せの基準は、一人一人違います。

お金は、手段に過ぎないのです。いくらあったらあなたの幸せを実現できるのか?

都会で生きることなのか?田舎でのんびりすることなのか?

自宅で人を招いてパーティ三昧したいのか?

一人でゆっくり、のんびり、一人旅を楽しんでいたいのか?

そんな幸せの実現から、必要になるお金を逆算して、投資活動や配当金の計算をしてみる。。

これが老後資金の考え方の根幹なんです。

企業や組織にお勤めの方は、確定拠出年金Ideco を60歳まで引き出せないと知りつつ、毎月積立している方も多いでしょう。

Idecoは、非常に複雑なシステムです。

Ideco受け取る場合、ç(勤続年数✖︎40万円)をどう使うかがポイント!!

退職所得控除とは、1000万円の退職金なら、勤続年数20年の場合800万円の所得控除が認められるというもの。1000−800は200万円、に対してしか税金がかからないのです。しかも、退職所得は200万円の二分の一。。。つまり100万円に課税されるだけ!!という最強の控除!

これまでは。。。Idecoを先に60歳で受け取り、その後に退職金を65歳で受け取ると、5年の期間があれば控除を使えた(2回使えた)のに、この期間が10年に伸びた!(実質1回しか使えませんね)という法改正があったからです。

この順番が微妙で、先に退職金で控除を使ったとすると、19年後でないとIdecoに控除は使えません。つまり60歳で退職して退職金に退職所得控除を使用したら、79歳までIDECOは据えおくことができる人しか、退職所得控除は使えないんです。

年金をきちんともらって安心して老後を過ごしたい。。

投資って全然わからないから、絶対損したくないという人も多いはず。

でも。。絶対損しないけど、全く増えない銀行の定期預金にお金を置いて置くことは

あなたのお財布の中身を、銀行に与えてしまっているのと同じこと。

資産一億円を作るポイントは!

要点:

  • 単期ではなく、長期で考える
  • 1点でなく、分散投資

これは鉄則ですね。リスクを小さくし、収益を安定させるという考え方です。

例えば、あなたが、30歳から59歳まで毎月5万円、年平均リターン10%で運用すると、

60歳で1億円が達成できます。

でも。。年平均リターン10%で運用なんてずっとできるわけがない。。そう思った方もいるでしょう、

だからこそ 新NISAです。

非課税がどれだけお得なのか!!

お金の勉強をするなら、まず、新NISAをどう使いこなせば良いのか、

勉強することから、始めてみましょう。

⭕️低リスクで安定した投資をしたい方

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<税金対策などの知識と行動力>

会社員として働いている9割が税金対策について知らないと言われるほど、会社任せの人生を送ってきた方は、節税スキームをホントに知らないのです。

同じ年収でも、税金対策によっては、何十万も所得が変わることはありますからね。

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<投資をするなら徹底して比較できること>

個人個人に合ったマネープランニングは、これまでと今後のライフプランを見直すきっかけにもなリます。

人気のIDECO、つみたてNISAが、今後どう変わるのか

あなたにとって何が適切な運用なのか、確認してみることは大切です。

<投資経験豊富なプロの真似をしていくこと>

老後が心配だからと、盲目に投資商品に手をつける前に、経験豊富な投資家のアドバイスは重要です。

しかし、銀行や証券会社の窓口に座っている方々は

「自分の商品を売ろうとしている人」ですから、本当にあなたのためになるか、見極めは微妙です。

よって、第三者の立場で資産運用を教えてくれるようなセミナーに参加するのがおすすめです。

■お金のことを1から学びたい
■そろそろお金の計画を作りたい
■友人が不動産投資を始めたけど自分が興味がある

お金の計画作りのポイントから、
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主婦、パートタイマー、個人事業主の方、独身、左記いずれかの場合は個人年収300万円又は世帯年収400万以上の方

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守りの資産と攻めの資産、リスク分散の思考ができるか否かは鍵です。

では、具体的に老後資金とご自身のライフプランをどうしたら良いか、そんなお悩みをお持ちの方。

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<一言コラム>〜故人が残したパソコン、スマートフォン、オンラインアカウントなど、デジタル遺品は、どうしますか?

故人の残したデジタルデバイスや様々なアカウントからアクセスできる情報やデータは、非常に重要なものが多いです。。放っておくと。。

継続課金の費用が発生 

月額課金やサブスクリプションといったサービスを解約したり、クレジットカードの停止などをしないと、請求が続き、故人の財産が減っていくことになります。

遺産相続のトラブル 

暗号資産、FX、証券といった金融機関の口座を把握していないと、遺産分割協議の際にトラブルが起きる原因となります。

もし、以下の内容に当てはまる場合、専門家にデジタル遺品の管理を依頼することが可能です。

・デジタル機器に詳しくない方
・故人のデジタル資産の整理に悩んでいる方
・ビジネスオーナーの遺族で、重要なデジタル情報の管理が必要な方
・故人のプライバシーを守りつつ、大切な思い出を残したい方
・法的な問題を避けたい相続人の方

デジタル資産バトンのお手伝い内容

・パソコン、スマートフォン、タブレットなどのデバイスからのデータ抽出と整理
・クラウドサービスやSNSアカウントの特定と管理
・重要なデジタル資産(暗号資産、オンラインバンキング情報など)の安全な移行
・不要なデータの完全消去
・デジタルアルバムの作成(思い出の写真や動画の整理)
・法的な観点からのデジタル遺品の取り扱いアドバイス
・故人のオンライン上の存在の適切な管理(SNSアカウントの追悼アカウント化など)

もし、あなたが

・高齢者の家族:デジタル機器を使用していた高齢者の遺族
・ビジネスオーナーの遺族:故人が経営していたビジネスのデジタル情報を整理する必要がある方
・一般家庭:故人のデジタル遺品を適切に管理したいと考える家族
・法律事務所:相続案件を扱う弁護士や司法書士
・葬儀社:包括的な遺品整理サービスの一環としてデジタル遺品整理を提供したい企業

であるなら、一度、デジタル資産バトンにご相談してみることをお勧めします。

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1.専門知識と経験
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故人のプライバシーを尊重し、見られたくない情報の適切な処理を行います。
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